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政府年金 - 左丁山

名采論壇 

一班退休老友坐埋講退休規劃,講到政府年金,意見就多咯,究竟買唔買得過?坦白講,香港人嘅財富有幾百種分佈模式,幾難有一致性,冇話一個年金計劃可以啱晒所有人嘅。譬如富豪級數人馬梗係對政府年金計劃不屑一顧,如十幾年前詹培忠請左丁山在上海會食蟹粉翅就呻過:「原來每個月要使晒啲股息都好難,何況久唔久又可以在拉斯維加斯贏到一兩百萬美金!」好似詹兄過着幸福退休生活的人,香港不在少數,至於另一極端,每個月靠生果金、綜援與生活津貼過日嘅,相信起碼有幾十萬,餘下來在中間,能有一百萬元買政府(金管局屬下之香港按揭政券公司)推出之年金嘅,怕起碼亦有數十萬人。
按揭證券公司計劃推出退休年金,每年由五萬元起,至一百萬止,65歲或以上人士每買一百萬元,每月男性可得派發最高5800元,女性最高得5300元,銀碼有差異,係因為香港女士平均壽命長,今年65歲女士預期可活至89.75歲,65歲男性預期可活至85.37歲,精算師計過嘅嘞,計到尾,男女壽命完結前之總所得應無大分別。
買一百萬,每年攞番6萬9千6嘅話,等於6.96厘回報,豈非好着數?非也,按揭公司計過,派發金額係連本帶利,並非純粹利息回報,男性如果真係收錢收足20年,共收回一百三十九萬元,算幾好賺㗎,何況呢類年金應該係近乎冇風險嘅啫!信唔信按揭證券公司會違約或破產關門?機會好微囉。
然則咪個個去買?咁又未必,定息回報年金之最大風險係高通脹、高利率,如香港80年代咁嘅通脹率,十幾年後,每月收到嘅5800元,根本冇乜購買力。但所有退休人士如買定息債券都會面對相同風險,買股票就可以對抗通脹,但十幾年前匯控過百元一股,現在匯控股價六十零蚊,股息低於4元,長期股東咪又係悶悶不樂!買樓收租又如何?除非退休人士早有物業啫,今日揸住一百萬元,有乜資格買樓收租呀?根本冇得諗,何況收租會可能遇上租霸,要花錢維修,65歲以上長者幾難有精神去打理租務事宜,買Reits收息又如何,係一條好計,但Reits市價亦會隨股市浮動,長者要識得管理風險。買按揭證券公司嘅年金睇落幾唔錯,如有幾百萬元退休金在身,用一百萬買按揭公司年金,值得諗諗。

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